“연 5% 적금입니다.”
이 문구를 보고 가입한 사람들이 가장 많이 하는 말이 있다.
“생각보다 돈이 안 불었는데요?”
이건 기분 탓이 아니다.
👉 은행이 말한 수익률과
👉 내가 실제로 받은 수익률은 다르기 때문이다.
은행은 절대 거짓말을 하지 않는다.
다만, 전부 말하지 않을 뿐이다.
‘연 5%’라는 숫자에 숨은 첫 번째 착시
대부분의 사람들은 이렇게 계산한다.
1,000만 원 × 5% = 50만 원
하지만 이 계산, 예금·적금에서는 거의 맞지 않는다.
왜냐하면 적금은
👉 매달 나눠서 넣는 구조이기 때문이다.
적금 수익률이 낮게 느껴지는 진짜 이유
예를 들어보자.
- 월 50만 원
- 12개월 적금
- 연 5% 금리
총 납입액은 600만 원이다.
그런데 실제 이자는 얼마일까?
👉 약 13만 원 전후
“연 5%면 30만 원 넘게 나와야 하는 거 아니야?”
이렇게 느끼는 게 정상이다.
📌 이유는 간단하다.
- 첫 달 돈은 12개월 이자
- 마지막 달 돈은 한 달 이자만 받는다
즉, 모든 돈이 1년 동안 굴러간 게 아니다.
은행이 절대 강조하지 않는 ‘평균 잔액’
적금의 핵심은 이거다.
👉 평균적으로 묶여 있던 돈은 절반 수준
- 600만 원을 넣었지만
- 실제로 굴러간 평균 금액은 약 300만 원
그래서 체감 수익률은 이렇게 된다.
- 받은 이자 13만 원
- 평균 자금 300만 원 기준
→ 실제 체감 수익률 약 4%도 안 된다
여기까지는 아직 괜찮다.
진짜 문제는 지금부터다.
세금 빼면 수익률은 더 내려간다
은행 광고 속 금리는 세전이다.
- 이자소득세 15.4%
- 자동 공제
- 선택권 없음
아까 받은 13만 원 이자에서
👉 실제 손에 쥐는 돈은 약 11만 원
📉 연 5%라고 생각했는데
📉 체감은 연 3%대 초반
이 차이를 은행 창구에서
먼저 설명해주는 경우는 거의 없다.
예금도 안전하지만 ‘수익률 착시’는 똑같다
“그럼 예금은 괜찮지 않나?”
예금은 적금보다 구조는 단순하다.
하지만 여기에도 함정이 있다.
- 1년 예금 연 4%
- 세후 수익률 약 3.3%
📌 물가 상승률이 3%라면?
👉 실질 수익은 거의 없다.
돈은 늘었지만
가치는 그대로거나 오히려 줄어든다.
그래서 ‘금리 높은 상품’만 쫓으면 생기는 일
많은 사람들이 이렇게 행동한다.
- 금리 높은 상품 찾아 이동
- 중도해지 → 이자 손실
- 우대조건 못 맞춰 기본금리 적용
결과는?
👉 광고보다 낮은 수익
👉 생각보다 실망스러운 결과
이 패턴이 반복된다.
진짜 수익률을 계산하는 간단한 기준
이렇게 계산하면 된다.
1️⃣ 총 이자에서 세금 먼저 빼고
2️⃣ 실제 묶인 평균 금액으로 나누기
3️⃣ 물가 상승률까지 고려하기
이렇게 보면
👉 “이 상품이 정말 괜찮은지”
👉 “차라리 현금이 나은지”
판단이 훨씬 쉬워진다.
결론: 예금·적금은 ‘나쁘지 않다’, 다만 환상을 버려야 한다
예금과 적금은
- 안전하다
- 예측 가능하다
하지만
👉 부자가 만들어지는 도구는 아니다.
은행은 말하지 않는다.
- 실제 체감 수익률
- 세후 기준
- 물가 반영 결과
이걸 계산하는 순간,
당신은 더 이상
금리 숫자에 속지 않는다.